住宅ローンを組むときに、多くの人が迷うのが「固定金利と変動金利、どっちがいいの？」ということ。金利が上がり始めた今、気になっている方も多いのではないでしょうか。
目次
固定金利と変動金利の違い
| 固定金利 | 変動金利 | |
|---|---|---|
| 金利 | 借りたときの金利がずっと変わらない | 半年ごとに見直される |
| 金利の水準 | 高め | 低め |
| メリット | 返済額が変わらず、計画が立てやすい | 今の返済額が少なく済む |
| デメリット | 金利が下がっても、返済額は下がらない | 金利が上がると、返済額が増える |
ほかに、最初の数年〜10年だけ金利が固定される「固定期間選択型」もあります。
変動金利の「5年ルール」と「125%ルール」
変動金利には、急に返済額が増えないようにするルールがある場合があります。
- 5年ルール：金利が上がっても、返済額は5年間変わらない
- 125%ルール：5年ごとの見直しでも、返済額は前の1.25倍まで
ただし、返済額が変わらなくても、返済額のうち利息の割合が増えて、元金がなかなか減らないことがあります。また、最近はこのルールがない金融機関も増えているので、契約前に確認しましょう。
どっちを選ぶ？タイプ別の考え方
| こんな方 | 向いている金利 |
|---|---|
| 返済額が増えると家計が苦しくなる | 固定金利 |
| 毎月の返済額を確定させて安心したい | 固定金利 |
| 金利が上がっても対応できる貯金や収入の余裕がある | 変動金利 |
| 借入額が少ない・返済期間が短い | 変動金利 |
3,000万円を35年で借りた場合（元利均等）
- 金利0.8%：月の返済 約8.2万円
- 金利1.8%：月の返済 約9.6万円
- 金利2.8%：月の返済 約11.2万円
→ 金利が1%上がると、毎月の返済は約1.4〜1.6万円増えます。
※計算の一例です。実際の金利は金融機関や審査によって異なります。
大切なのは「金利が上がっても大丈夫か」
変動金利を選ぶなら、金利が1〜2%上がっても家計が回るかをシミュレーションしておくことが大切です。手元に貯金を残しておけば、金利が上がったときに繰上げ返済や借り換えで対応することもできます。
住宅ローンは、金利だけでなく、借入期間や団信の内容、教育費や老後とのバランスも含めて考えましょう。住宅ローンの借り方の考え方は金利差の記事でもお話ししています。
まとめ
- 固定金利は返済額が変わらない安心、変動金利は今の金利が低い
- 変動金利は、金利が上がると返済額が増える
- 5年ルール・125%ルールの有無を確認する
- 変動金利なら「金利が上がっても大丈夫か」を確認しておく
「住宅ローン、わが家はどう選べばいい？」と迷ったら、お気軽に無料相談へ。
保険を売らないFPが、中立な立場で一緒に考えます。
