世の中は「金利差」で動いている｜借金＝悪じゃない、お金の仕組みをやさしく解説

2026年10月31日

「借金はできるだけしないほうがいい」「ローンは早く返すのが偉い」。そう思っている方は多いのではないでしょうか。私自身も、ずっとそう思っていました。

でも、お金の仕組みを学んでわかったのは、世の中は「金利差」で動いているということです。この仕組みを知っているかどうかで、家計の選択肢は大きく変わります。

金利差とは？銀行はどうやって利益を出している？

いちばんわかりやすいのが銀行です。銀行は、私たちから低い金利でお金を預かり、そのお金を高い金利で貸しています。その差が、銀行の利益になります。

お金の流れ	金利の目安
私たちが銀行に預ける（普通預金）	年0.2%前後
住宅ローン（変動金利）	年1%前後
銀行のマイカーローン	年2%前後
ディーラーローン	年5〜7%前後
カードローン・リボ払い	年15%前後

※2026年10月時点のおおよその目安です。金融機関や審査によって異なります。

つまり、預金だけをしている人は「お金を安く貸している側」。リボ払いやカードローンを使っている人は「高い金利を払っている側」です。お金持ちや企業は、この金利差を味方につける側にいます。

金利差は、家計にも使える

この仕組みは、私たちの家計にも使えます。考え方はシンプルで、低い金利で借りられるお金は借りて、手元のお金は残しておく（または運用する）ことです。

金利差のイメージ

年1%で借りる
手元に残したお金を、年3%で運用できたら
差の年2%が、家計のプラスになる

→ 低金利で借りられるのは「信用」があるから。その恩恵を活かすという考え方です。

もちろん、運用は元本保証ではありません。それでも、手元にお金が残っていること自体が、家計の大きな安心になります。

例①住宅ローン：「短く・低金利」が正解とは限らない

住宅ローンは、金利が1%前後と、ほかのローンに比べてとても低い金利で借りられる特別なローンです。団体信用生命保険（団信）がついているので、万一のときは残りのローンがなくなる保障もあります。

Instagramでは、借入期間による違いをこんなふうにお話ししました。

たとえば、借入額3,980万円の場合
・46年ローン（金利1.0%）月返済：89,981円／総支払：約4,967万円
・35年ローン（金利0.6%）月返済：105,084円／総支払：約4,414万円
総支払は35年の方が約550万円安い。でも46年の方が月々15,102円ゆとりがある。
その15,102円をNISAで年利6%・35年運用したら…約2,150万円に！
けーさんのInstagramより

総支払額だけを見ると短いローンのほうがおトクに見えます。でも、毎月の手元のゆとりを運用に回せば、最終的に手元に残るお金は逆転することもあります。

※運用の結果は一例で、将来の成果を約束するものではありません。

また、「金利が安いのはネット銀行」とは限りません。長い期間で借りたい場合は、地方銀行のほうが有利なケースもあります。どの条件がいいかは、教育費や老後など、家族のライフプラン全体から判断することが大切です。

例②奨学金：「借金」ではなく、選択肢のひとつ

奨学金も、金利差の考え方で見ると印象が変わります。日本学生支援機構の奨学金には、利息のない「第一種」と、利息がある「第二種」があります。

	第一種	第二種
利息	なし	あり（上限年3%）
在学中の利息	なし	なし（卒業後からかかる）
条件	成績・家計の基準がきびしめ	第一種より基準がゆるやか

第二種でも、在学中は利息がかかりません。卒業までに返してしまえば、実質的に利息なしで借りられます。その間、手元のお金を減らさずに済むので、急な出費や下の子の教育費にも対応しやすくなります。