子どもが生まれると、「学資保険には入ったほうがいいの？」と迷う方が多いです。最近は「NISAで教育費を貯める」という選択肢も増えました。
先に結論をお伝えします。今の時代、多くの家庭では学資保険に入らなくても大丈夫です。教育費は、預金とNISAを組み合わせて準備するのがおすすめです。
学資保険とNISAの違い
| 学資保険 | NISA | |
|---|---|---|
| 増え方 | 決まった金額が戻る （返戻率は100〜110%程度） | 運用しだい （増えることも減ることもある） |
| 元本割れ | 途中で解約すると元本割れしやすい | 値下がりすると元本割れする |
| 引き出し | 決まった時期に受け取る | いつでもOK |
| 親にもしものことがあったら | 以降の保険料が免除される | 保障はない |
| 強制力 | あり（貯金が苦手な人向け） | 自分でやめられる |
学資保険に入らなくても大丈夫な理由
① 増える金額がとても小さい
今の学資保険は、払ったお金に対して戻ってくる金額（返戻率）が100〜110%程度。18年かけても、ほとんど増えません。
毎月1万円を18年間積み立てた場合
- 払ったお金：1万円×12か月×18年＝216万円
- 学資保険（返戻率106%の場合）：約229万円（＋約13万円）
- NISA（年3%で運用できた場合）：約286万円（＋約70万円）
→ 同じ積み立てでも、増え方に大きな差が出ることがあります。
※NISAの運用結果は一例で、将来の成果を約束するものではありません。
また、一般的な学資保険の受け取り額は200万〜300万円のものが多いです。大学の授業料だけでも私立なら約400万円、一人暮らしをすると入学前の費用や生活費を含めて約1,000万円かかることも。「学資保険に入っているから安心」と思っていたら、全然足りなかったというケースは少なくありません。くわしくは教育費の記事をご覧ください。
② 途中で解約すると損をしやすい
学資保険は、途中で解約すると払ったお金より少なくしか戻らないことがほとんどです。収入が減ったり、急な出費があったりしても、やめにくいお金になってしまいます。
③ 親にもしものことがあっても、国の保障がある
学資保険の安心ポイントは「親が亡くなったら、以降の保険料が免除される」こと。でも、親にもしものことがあったときは、遺族年金などの国の保障があります。死亡保障が必要なら、掛け捨ての保険を別に入るほうが保険料は安く済みます。くわしくは公的保障の記事をご覧ください。
学資保険が向いている人もいる
次のような方には、学資保険が合う場合もあります。
- 貯金が苦手で、強制的に貯める仕組みがほしい
- 投資で値下がりするのがどうしても不安
- すでに加入していて、解約すると元本割れする（そのまま続けるのも選択肢）
すでに入っている学資保険を、あわてて解約する必要はありません。解約すると損をすることが多いので、まずは今の契約内容を確認しましょう。
おすすめは「預金」と「NISA」の組み合わせ
| 使う時期 | 準備のしかた |
|---|---|
| 数年以内に使う教育費 （入園・入学・中学・高校） | 預金 |
| 入学まで15年以上ある教育費 （大学など） | 親のNISA |
児童手当を預金でしっかり貯めておくだけでも、大学費用の大きな助けになります。子ども名義のNISAについてはこどもNISAの記事、教育費の総額は教育費の記事でくわしくお話ししています。
まとめ
- 今の学資保険は、返戻率が低くほとんど増えない
- 教育費は「預金」と「親のNISA」の組み合わせがおすすめ
- 親にもしものときは、遺族年金などの国の保障がある
- すでに入っている学資保険は、あわてて解約しない
「学資保険、わが家はどうする？」と迷ったら、無料相談でお気軽にご相談ください。
保険を売らないFPが、中立な立場で一緒に考えます。
