「老後2,000万円問題」がニュースになってから、老後のお金が不安…という声をよく聞きます。でも、まず知っておきたいのは「自分が年金をいくらもらえるのか」です。
年金は、長生きしても一生受け取れる、とても心強いお金です。この記事では、老後の年金のしくみと計算方法、受け取りを早めたり遅らせたりしたときの違いを、図でやさしく解説します。
最強の保険なんです！
年金は「2階建て」
| 国民年金（1階） | 厚生年金（2階） | |
|---|---|---|
| 入る人 | 20〜60歳の全員 | 会社員・公務員 |
| 老後にもらえる年金 | 老齢基礎年金 | 老齢厚生年金 |
| 金額の決まり方 | 納めた期間 | 給料と働いた期間 |
年金を受け取るには、保険料を納めた期間（免除の期間なども含む）が10年以上必要です。
いくらもらえる？（令和8年度）
老齢基礎年金（1階）
20〜60歳の40年間、すべて納めると年 847,300円（月 約7.1万円）です。納めていない期間があると、その分だけ少なくなります。
老齢基礎年金 ＝ 847,300円 × 納めた月数 ÷ 480か月
老齢厚生年金（2階）
働いていた期間の、平均の給料（ボーナスも含む）で決まります。2003年4月以降の分は、次の計算がおおよその目安です。
平均の給料（月額） × 5.481 ÷ 1,000 × 厚生年金に入っていた月数
平均年収450万円で40年間働いた会社員の場合
- 平均の給料：450万円 ÷ 12 ＝ 37.5万円
- 老齢厚生年金：37.5万円 × 5.481 ÷ 1,000 × 480か月 ＝ 年 約98.7万円
- 老齢基礎年金と合わせて、年 約183万円（月 約15.3万円）
→ 実際は、物価や賃金に合わせた見直しで金額が変わります。正確な金額は、ねんきん定期便で確認しましょう。
なお、国が示す令和8年度の「標準的な夫婦の年金額」（夫が平均的な収入で40年間会社員、妻が専業主婦の場合）は、2人で月 237,279円です。
わが家の見込み額がわかるよ！
受け取り始める年齢は、60〜75歳で選べる
| 増え方・減り方 | 例 | |
|---|---|---|
| 繰上げ（早める） | 1か月ごとに0.4%減る | 60歳から受け取ると、一生24%減 |
| 基本 | ー | 65歳から受け取る |
| 繰下げ（遅らせる） | 1か月ごとに0.7%増える | 70歳から受け取ると、一生42%増／75歳なら84%増 |
どれが正解というものはありません。健康状態、働き方、貯金の額、家族の状況に合わせて選びましょう。繰下げの間は年金が受け取れないので、その間の生活費をどうするかも大切です。
知っておきたいポイント
- 年金は一生もらえる：長生きしても受け取れる、民間では作れない保障です
- 保険料は全額が所得控除：納めている間、所得税・住民税が安くなります
- 年金を受け取りながら働くこともできる：ただし、給料と年金の合計が一定額を超えると、厚生年金の一部が止まることがあります
- 未納は損：払えないときは、未納のままにせず免除や猶予を申請しましょう（障害年金・遺族年金を受け取るためにも大切です）
老後のお金は「年金＋自分で準備するお金」で
年金だけで足りない分を、NISAやiDeCoなどで少しずつ準備していくのが、無理のない方法です。まずは、年金がいくらもらえるかを知ることから始めましょう。
出典：日本年金機構「老齢年金」「令和8年4月分からの年金額等について」
まとめ
- 年金は国民年金（1階）と厚生年金（2階）の2階建て
- 老齢基礎年金は、40年納めると年 847,300円（令和8年度）
- 老齢厚生年金は、平均の給料と働いた期間で決まる
- 受け取り始める年齢は60〜75歳で選べ、早めると減り、遅らせると増える
- 年金で足りない分を、NISAやiDeCoで準備する
「老後のお金、年金だけで足りる？」と迷ったら、お気軽に無料相談へ。
保険を売らないFPが、中立な立場で一緒に考えます。
