NISAとiDeCoの違いは？どっちを優先するかFPがやさしく解説

「NISAとiDeCo、どっちをやればいいの？」「両方やったほうがいいの？」というご相談をよくいただきます。

どちらも税金がおトクになる制度ですが、いちばんの違いは「いつ使えるお金か」です。NISAはいつでも引き出せるお金、iDeCoは原則60歳まで引き出せない老後のためのお金。この違いがわかると、わが家に合う使い方が見えてきます。

ひと目でわかる！NISAとiDeCoの違い

※2026年10月時点の制度です。iDeCoの掛金上限は2026年12月分からの金額です。

NISAの特徴

いつでも引き出せて、使い道が自由

NISAは、投資で増えた分に税金がかからない制度です。通常は利益の約20%が税金で引かれますが、NISAならまるごと受け取れます。

いちばんの魅力は、いつでも引き出せること。教育費、車の買い替え、住宅の頭金、老後など、どんな目的にも使えます。売った分の枠は翌年に復活するので、使ってもまた非課税で積み立てられます。

注意したいこと

• 積み立てても、所得税・住民税は安くならない
• いつでも引き出せるぶん、なんとなく使ってしまうこともある
• 元本保証ではないので、使う時期が近いお金には向かない

iDeCoの特徴

積み立てるだけで税金が安くなる

iDeCoは、自分で老後の年金を作る制度です。最大の特徴は、掛金が全額、所得控除になること。積み立てるだけで、毎年の所得税と住民税が安くなります。

2026年12月分からは掛金の上限が大きく上がり、企業年金のない会社員は月6.2万円まで積み立てられるようになります。くわしくはiDeCoの掛金上限アップの記事をご覧ください。

注意したいこと

• 原則60歳まで引き出せない（途中で使いたくなっても使えない）
• 専業主婦（主夫）や扶養内パートなど、所得税がかからない人は節税メリットがほぼない
• 加入時や毎月の手数料がかかる
• 受け取るときに、金額によっては税金がかかる

iDeCoでどれくらい税金が安くなる？

※所得税・住民税の合計20%で計算した目安です（復興特別所得税は除く）。

どっちを優先する？タイプ別の考え方

迷ったら、まずはNISAからがおすすめです。子育て世帯は、教育費や住まいなど、老後より前に大きなお金が必要になる時期があります。いつでも使えるNISAなら、家計の変化に合わせて対応できます。

iDeCoは「60歳まで使わなくても困らないお金」だけで始めるのが鉄則です。生活防衛資金や近いうちに使う教育費まで入れてしまうと、必要なときに家計が回らなくなります。

金額は「満額」ではなく「逆算」で決める

NISAは月5万円、iDeCoは上限まで。そんなふうに、なんとなく金額を決めていませんか？

大切なのは、制度の枠を埋めることではなく、「いつ・何に・いくら必要か」から逆算することです。必要な金額がわかれば、「もっと貯めなきゃ」という不安が減り、今使っていいお金も見えてきます。

老後のお金は貯まっているのに、今使えるお金がなくて、子どもの習い事や家族旅行を我慢している…というのは本末転倒です。将来も今も楽しめるバランスを見つけましょう。子どものためのお金の準備については、こどもNISAの記事でもお話ししています。

まとめ

• NISAとiDeCoのいちばんの違いは「いつ使えるか」
• NISAはいつでも引き出せて、使い道が自由
• iDeCoは掛金が全額所得控除。ただし原則60歳まで引き出せない
• 迷ったらNISAから。iDeCoは「60歳まで使わないお金」で
• 金額は満額ではなく、必要な額から逆算して決める